Inkomstebeskerming vir selfstandige Nieu-Seelanders: wat om na te gaan voordat jy eis

As jy vir jouself werk, is jou vermoë om te verdien die enjin van alles anders — die verband, die gesinsbegroting, die besigheid self. Inkomstebeskermingsversekering is ontwerp om daardie enjin befonds te hou wanneer siekte of besering jou van die werk of weg van jou lessenaar af hou. Maar 'n polis verdien sy koste slegs op eistyd, en die besonderhede wat 'n eis bepaal, word lank voordat jy dit ooit nodig het, vasgestel. Hier is wat om na te gaan, idealerwys lank voordat jy moet.

Ooreengekome waarde teenoor skadevergoeding: die verskil wat die meeste saak maak

Daar is twee maniere waarop versekeraars jou maandelikse voordeel kan bereken, en vir selfstandige mense is die verskil krities. Met ooreengekome waarde-dekking word jou voordeel vasgestel wanneer jy die polis neem, gebaseer op die inkomste wat jy op daardie tydstip aangee. As jou inkomste later daal, bly jou voordeel dieselfde.

Met skadevergoedingsdekking kyk die versekeraar weer na jou inkomste op eistyd en betaal 'n persentasie van wat jy dan verdien. Die premie is gewoonlik goedkoper, daarom is dit dikwels die verstek. Maar as jou inkomste gedaal het, seisoenaal is, of moeilik is om deur formele finansiële state te bewys, kan 'n skadevergoedingspolis veel minder betaal as wat jy verwag het — presies in die jaar wat jy dit die minste kan bekostig.

Vir die meeste selfstandige Nieu-Seelanders is ooreengekome waarde die hoër premie werd. Jy betaal om onsekerheid te verwyder, en ooreengekome waarde doen presies dit.

Hoe versekeraars selfstandige inkomste beoordeel

Salaristrekkende werknemers bewys inkomste met 'n salarisstrokie. Jy bewys dit met finansiële state, belastingopgawes en, vir maatskappy- of trustrukture, die salaris en verspreidings wat jy werklik neem. Versekeraars kyk na die mees onlangse volledige finansiële jaar, en hulle sal goeie en swak jare vir sommige beroepe gemiddeld bereken.

'n Paar gewoontes maak enige toekomstige eis dramaties makliker:

• Hou besigheids- en persoonlike finansies in aparte rekeninge, met netjiese rekords van wat jy jouself betaal.
• Dien jou belastingopgawes betyds in — 'n versekeraar kan nie inkomste beoordeel wat hy nie kan sien nie.
• Hou afskrifte van kontrakte of opdragbriewe wat jou voortgesette werksverbintenisse toon.
• Vertel jou adviseur wanneer jou inkomste wesenlik verander, sodat die dekking aangepas kan word eerder as om later betwis te word.

Wagperiodes: hoe lank kan jy dryf?

Inkomstebeskermingspolisse begin betaal na 'n wagperiode — algemeen vier, agt, dertien, ses-en-twintig of twee-en-vyftig weke. Hoe langer die wag, hoe laer die premie. Die regte wagperiode is die langste gaping wat jou eie hulpbronne gemaklik kan oorbrug: jou spaargeld, jou lewensmaat se inkomste, enige siekverlofregte, en hoe vinnig jou besigheid jou kan aanhou betaal.

Twee dinge vang selfstandige mense uit. Eerstens dek ACC slegs ongeluksbeserings — nie siekte, rugprobleme of uitbranding nie, wat van die algemeenste redes is waarom mense ophou werk. Tweedens bied sommige polisse 'n ACC-verrekeningsopsie: die premie is laer omdat enige ACC-weeklikse vergoeding jou voordeel verminder. Daardie kompromie kan verstandig wees, maar jy moet dit bewustelik kies eerder as om dit op 'n eisvorm te ontdek.

Hou jou rekords eisgereed

'n Eis is 'n papierwerkoefening wat op die ergste moontlike oomblik gedoen word. Alles wat die versekeraar sal vra, bestaan reeds in jou besigheid as jou rekords in orde is:

• Jou jongste finansiële state en IRD-opgawes.
• Rekords van die inkomste wat jy aangegee het toe die polis opgestel is.
• 'n Eenvoudige dagboek van afsprake of werk gemis weens jou toestand.
• Jou mediese rekords — vra jou huisdokter vroeg, aangesien spesialisverslae tyd neem.

Waarom 'n adviseur op eistyd saak maak

Enigeen kan aanlyn inkomstebeskerming koop. Wat jy nie aanlyn kan koop nie, is iemand wat jou polis se definisies ken, die eis namens jou indien, die versekeraar vir opdaterings jaag, en terugdruk wanneer 'n definisie te eng toegepas word. Op eistyd werk 'n adviseur vir jou, nie vir die versekeraar nie — en na twee dekades van kliënte deur eise te ondersteun, weet ons waar hierdie prosesse vassteek en hoe om dit aan die beweeg te hou.

As jy selfstandig is en nog nooit jou inkomstebeskerming hersien het nie — of jy nie seker is of jy ooreengekome waarde- of skadevergoedingsdekking het nie — is 'n kort gesprek nou baie goedkoper as 'n geweierde eis later. Bespreek 'n gratis konsultasie met MFSS en ons sal jou polis saam met jou in eenvoudige taal deurwerk.